防范化解重大风险位列“三大攻坚战”，其“首战”就是防范化解重大金融风险。“六稳”工作中，“稳金融”排在第二位。受经济下行等因素影响，我省金融行业的风险压力有所增加。地方商行金融风险不仅影响其自身经营，而且关系到经济稳定和金融安全。我省地方商行面临的金融风险主要有：

1.受新冠疫情影响，我省经济增速放缓，企业利润、财政收入、居民收入增速回落，地方政府性债务、个人贷款、房地产以及金融系统聚集的潜在风险逐步暴露，风险释放压力增大。部分中小微企业面临破产倒闭困境，进而对我省地方商行等金融机构产生一定影响。

2.部分地方商行逐利、求大、资金投向金融业、房地产市场等非实体经济，造成贷款集中度过高，这与中央出台的各项政策相背，导致地方商行经营存在潜在的经营风险。

3.受资本市场波动及债券到期的集中兑付影响，部分企业因现金流紧张导致无法按期兑付，导致负面舆情甚至违约，形成市场风险，并传导到传统信贷业务。此外由于融资渠道的多元化以及征信体系不完善，部分企业负债无法反映在人行征信系统，银行无法真实了解企业负债规模，造成过度授信，形成实质风险。

4.随着普惠金融客户群体快速扩大以及线上业务模式的推广，地方商行受限于有限的机构和信贷人员，传统信贷流程中大量贷前、贷后风险管理工作无法完成。由于传统风控手段单一，只能依赖于资产、现金流、行业等判断客户的经营行为，无法实现对企业整体经营情况的实时跟踪，严重影响了商业银行整体风险防控。此外，地方商行制度建设仍存在缺陷，合规风险管理手段智能化不足，合规风险管控过度依赖事中的过程管理，事前和事后管理不足。

5.资产质量下降形成流动性风险。流动性风险主要表现为：地方性商业银行信贷投放较为集中，受行业和地区经济影响较大，信贷资产质量下降；补提拨备消化不良贷款损失，消耗净利润，盈利能力下滑；资产规模扩张速度较快，尤其是投资类资产增长迅速，与风控水平不匹配；上述因素又会引起银行的资本充足率下降、资产负债业务期限错配、资产规模杠杆率过高等风险。

为此建议：

1.地方商业银行要加强自身抗风险能力。一是依据《公司法》和《公司章程》，进一步优化股权结构，引进战略投资者，形成相对集中和相互制衡的股权结构，提升治理的效率和经营的透明度。二是银保监局加强监督管理，强化信息披露。地方商业银行“三会一层”及下设各专委会会议发表意见情况和会议记录纳入到监管体系，对地方商行的法人治理进行指导和强监督，对其运作情况进行定期检查。三是地方性商业银行需要进一步完善监督、考核和后评估机制。通过完善考核体系进行业绩与收入挂钩，突出责、权、利对等，确保商业银行每个经营链条在合规的前提下快速发展。

2.围绕国家政策导向，服务实体经济，持续优化信贷结构。一是围绕国家政策导向，结合各家地方商行的地域及自身实际，明确信贷结构调整目标，不断深化信贷结构调整，出台扶持政策，降低不良贷款处置成本。二是加强过程管控，定期对信贷结构调整执行情况进行评估考核，及时纠偏。三是银行机构充分考虑自身和客户的承受能力，利用拨备较为充足的有利条件，综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段分类处置不良贷款，精准“拆弹”，防止出现“处置风险的风险”。

3.主动运用金融科技，丰富风险管理工具，提升风险管理智能化水平。一是优化风控模式，借助零售化、智能化风控工具，防范业务风险。依托已有的内外部数据，主动探索与外部资源平台合作，涵盖客户市场监管、税务以及履约等信息，开发有特点、有针对性的风控工具，从而提升运用金融科技管理开展风险管控的能力。二是提升预警管理水平，深挖数据资源。三是改革授信管理机制，推进集中审批。主动运用金融科技，实行集中审批，统一风险偏好，加强审批过程管控，提前防范化解风险。

4.培育健康风险文化，主动整治市场乱象。一是理念传导。传导“诚实守信、审慎经营、资本经营、风险管理”等理念，开展“信贷文化大讲堂”和“风险警示教育”等活动，促进风险、收益、资本“三平衡”，内控、合规、风险“三统一”等风险文化精髓在全员入心入脑。二是合规经营。地方商行要坚决贯彻落实监管部门关于整治市场乱象的管理要求，将合规责任与风控责任相结合，将加大惩处力度与强化警示教育相结合，将案件防控与合规管理相结合，防范重大风险发生。

5.加快地方农商行重组合并，有效化解金融风险。参照中原银行重组改制，利用条线管理模式，实现管理条线“踩刹车”和经营条线“踩油门”之间的平衡。

参与者：

齐瑞云  河南省政协委员、民建开封市委副主委、中原银行开封分行高管

张秀山  民建省委金融委主任、渤海银行石家庄分行行长

秦子龙  民建省委金融委副主任、黄河科技学院河南校友企业联合会会长

张  宁  漯河市政协委员、民建漯河市委会员、中原银行漯河分行惠农金融部总经理